分享 | 互金风控铁三角：ISO国际认证作用几何？

如果说2013年是中国互联网金融元年，那么在短短的五年间，中国互联网金融就跨越式的经历了婴孩期成长进入青春期。根据相关数据显示，仅仅在互联网消费金融市场领域，2013年我国交易规模仅为60.0亿元，2014年交易规模则突破183.2亿元，增速超过200%，2016年整体市场突破四千亿元，2013-2016年均复合增长率达到了317.5%！

在飞速成长期中，互联网金融风控是行业内外最为关注的板块。其中包括云信创富等多金融产品、平台尝试引入ISO管理认证作为风险管理的重要利器之一，并结合政策监管以及金融科技构建风险管理与控制铁三角成为关键。

作为新兴业态，互联网金融具备跨界混业经营、贯穿多层次的市场体系、金融也太多、创新速度快、风险复杂多样的特征，目前互联网金融行业已经形成了“双层次多头的监管主体、多层次的监管体系+行业自律体系”的结构依然成型。

同时，在互联网金融信息服务监管中中国网信办强化监管对象力度。例如，网贷P2P行业自2016年起监管力度加大，呈现立体化多纬监管。2016年8月24日银监会等四部委联合出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，提出限期一年的行业平台整改行动；2016年整年根据不完全统计，上至国家部委、下至地方协会，共累计出台了近60份行业监管自律文件，涵盖了专项整治、银行存管、备案登记、信息披露、信息安全等多个方面，规制了“金交模式”、“信保模式”、“集合计划”等业务模式，下架了“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”、“配资贷”等系列产品。

可以说，通过2016、2017年的强化监管，整个网贷行业正逐步由之前的野蛮粗放向规范健康进行转变由之前的非理性繁荣向理性进行回归。根据网贷之家发布的《P2P网贷行业2018年3月月报》显示截至2018年3月底，网贷行业正常运营平台数量1883家，较2016年1月底的2566家，减少了683家，降幅约为27%。

互联网金融机构企业自身的管理升级在很大程度上将进一步影响金融服务质量。这其中不仅仅包括服务环境、服务行为、服务标识的规范制定，更包括了建立规范化的业务操作规程，让风险控制能力能够得到进一步加强。

在目前市场竞争环境下，金融机构都选择引入ISO9001:2015国际质量管理体系来进一步指导规范、以及验证管理质量。其中不乏信贷平台对风控管理中心进行质量验证，实现平台风控能力与国际化标准的接轨。

近日互联网资本管理公司云信创富就宣布其风险控制中心获得SGS颁发的ISO 9001:2015质量管理体系认证证书。该认证主要针对的是云信创富为小微企业融资需求提供的风险评估服务进行检测认证。作为全球领先的检验、鉴定、测试和认证机构，SGS的认证可以说标志着云信创富在风险控制上的规范化运营和质量管理体系达到了国际专业水平。

作为普惠金融发展的重要参与者，云信创富等互联网资本管理公司在服务小微企业融贷中发挥着重要的作用。小微企业是实体经济的重要基础和稳定增长的重要力量，但鉴于当下环境，小微企业融贷过程中一直存在着种种风控的难点和痛点。所以，云信创富获取风控中心的质量管理体系国际认证有着重大的意义。首先，在结合大数据风控整合、全国远程面签、跨平台风险信息共享、移动申报平台等领先科技技术的基础上，实现更加系统化、规范化、文件化的质量管理模式，可以实现对银行服务全过程的有效控制，提升内部管理水平，为全行综合管理水平的提升提供切实的保证，进一步实现金融风险管理。

其次，建立质量管理体系按国际质量标准进行操作，在管理和服务上与国际接轨，有利于实现服务内容、人群的扩大，进一步提高企业竞争力。

根据艾瑞2018年报告显示，2017年我国金融科技企业的营收总规模达到6541.4亿元，并预测2020年金融科技企业的营收总规模将达到19704.9亿元。金融科技中大数据、人工智能、区块链等技术对信贷业务风控有着极大促进作用，其中，征信大数据的积累、反欺诈模型的不断迭代，也让信贷服务行业产值到达了爆发阶段。艾瑞分析认为，在“线上获客，大数据风控，IT系统构建，贷后管理”四个领域中，不同程度引入金融科技元素后的泛线上信贷领域，2017年交易规模超过10万亿，到2020年复合增长率高达57.36%。

在金融科技的发展融合中，第三方金融科技公司蓬勃发展，在规模以及市场体量上不断增长。同时，信贷平台、金融机构也积极主动发展自身平台技术能力，自建智能风控体系，为平台服务产品提供量身定制的金融科技。

其中，大数据智能风控作为最为成熟的金融科技之一，已经在行业认知以及普及度上都有了较大的突破。未来，大数据智能风控的核心在于如何通过以及人工智能技术进行快速操作，降低诈骗风险并提高效率。其最大的关键在于海量大数据采集以及数据模型的构建和迭代。例如部分公司已经通过采集用户在APP和网页的行为轨迹数据，以及GPS位置信息数据等，通过海量数据的积累和分析，对客户的还款能力进行有效判定。

不过在金融科技高速发展的过程中，我们也应清晰看到真实困境，包括中国征信体系不完善、团体诈骗现象层出不穷、以及数据分析模型缺乏应对极端环境的测试。唯有不断突破才能够让金融科技更好的融入中国互联网金融产业发展中。

作为中国普惠金融的重要载体，互联网金融保持高质、安全和高速发展是至关重要的。各企业平台在重视金融科技的同时也需要注重遵循政策监管要求坚决实现合规发展，并以高质量标准准则为指导引导企业高质量管理实践。

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